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 摘 要：

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺是一項長期的工作,，不能操之過急,。各參與主體需要關(guān)注服務(wù)平臺的可持續(xù)性,，即在政府前期投入的基礎(chǔ)上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務(wù)平臺,，信貸需求主體也能夠依靠服務(wù)平臺更有效地獲得信貸資金,，從而使服務(wù)平臺進入商業(yè)可持續(xù)的良性運行軌道上來。

　　金融服務(wù)“三農(nóng)”主體的難點之一是解決信息不對稱的問題,，其中,，銀行信貸供給與相關(guān)主體信用信息及其資金需求的精準(zhǔn)匹配是此項工作的重要目標(biāo)?；凇叭r(nóng)”主體的信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)是做好上述工作的重要基礎(chǔ),，記者在采訪中觀察到，各地的實踐表明,，上述工作的推進模式大多是由政府主導(dǎo),，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行參與,，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)共享服務(wù)平臺,，為商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”主體的信貸服務(wù)提供更可靠、更精準(zhǔn),、更高效的服務(wù)保障,。

　　“十四五”規(guī)劃基于“健全社會信用體系”的內(nèi)容提出，加強信用信息歸集,、共享,、公開和應(yīng)用，推廣惠民便企信用產(chǎn)品與服務(wù),；建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制,。今年年初，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》也指出,，全面加強數(shù)據(jù)能力建設(shè),，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能,，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效,。

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺的前提是要摸清底數(shù)，對所在區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況有清晰的判斷,，同時,，在政府主導(dǎo)的前提下，各職能部門的相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠充分地共享,，并有效應(yīng)用于服務(wù)平臺建設(shè),。通常來說，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門會掌握較為全面的“三農(nóng)”主體信息,，但這些信息并不完全能夠用于銀行信貸評價,，原因是這些數(shù)據(jù)偏重于統(tǒng)計用途,，而并不側(cè)重在匹配信貸需求。因此,，盡管可以把農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的相關(guān)數(shù)據(jù)作為一個基礎(chǔ),，但金融服務(wù)實踐中最好還是采取直接調(diào)研采集的方式來獲取與信貸評估強相關(guān)的數(shù)據(jù)。

　　摸清底數(shù)需要從特色產(chǎn)業(yè)入手,，各地都會有自身的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型,，無論是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),，還是鄉(xiāng)村旅游,、農(nóng)產(chǎn)品加工等，其對信貸資金的需求特征都不盡相同,，因此,，要從特色產(chǎn)業(yè)的要素入手，包括了解其上下游主體的關(guān)聯(lián)性以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)主體的技術(shù)水平,、數(shù)字化管理水平等,。數(shù)據(jù)信息的采集是構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺的基礎(chǔ)性工作，也是需要長期不懈做好的工作,。為什么是“長期不懈”,？因為，現(xiàn)階段只能靠定期采集需求主體的數(shù)據(jù)信息,，未來的方向是,，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平的不斷提升，一些數(shù)據(jù)會更“智能同步”,，而在達到“智能同步”之前,，就需要定期更新和完善相關(guān)數(shù)據(jù)信息，讓數(shù)據(jù)“動態(tài)活躍起來”,，否則,，數(shù)據(jù)平臺搭建了，但數(shù)據(jù)不能得到及時更新,，其數(shù)據(jù)平臺的作用將大打折扣。

　　“三農(nóng)”主體數(shù)據(jù)采集是一項頗具挑戰(zhàn)性的工作,。首先是設(shè)置問卷并制定專業(yè)的調(diào)研計劃,。設(shè)置問卷的過程實際上是相關(guān)評價指標(biāo)體系建立的過程，有了指標(biāo)體系,，同時還需要對相關(guān)指標(biāo)進行賦值,。其次是需要金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行和技術(shù)開發(fā)方一起對相關(guān)指標(biāo)體系進行評估,。再次是進行專業(yè)的問卷調(diào)研,，這需要一支調(diào)研隊伍,。調(diào)研是采集數(shù)據(jù)信息的過程，因此,，調(diào)研的執(zhí)行非常關(guān)鍵,。最后是數(shù)據(jù)信息采集后的質(zhì)量檢驗，需要隨機抽取部分樣本進行交叉驗證,，以保證數(shù)據(jù)信息的真實性和可靠性,。

　　摸清底數(shù)和數(shù)據(jù)信息采集之后，需要專業(yè)的技術(shù)服務(wù)方參與數(shù)據(jù)庫的開發(fā),，并將采集上來的數(shù)據(jù)信息錄入到數(shù)據(jù)庫進行試運行,。值得注意的是，有效的推動方式是“試點先行,、逐步完善,、完善迭代”。區(qū)縣一級的“三農(nóng)”主體少則幾百家,，多則幾千家,，最好結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，先選取具有一定代表性的主體作為試點,，把這些試點的數(shù)據(jù)收集上來,，在數(shù)據(jù)庫建設(shè)初期根據(jù)開發(fā)的模型進行試運行，并與商業(yè)銀行的貸前審核體系進行比照,，看看是否有助于商業(yè)銀行進行更好地評估并和信貸額度匹配,。

　　在部分?jǐn)?shù)據(jù)信息運行一段時間后，要對主體評級帶來的信貸增量進行再評估,，看是否更有效地幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了新增的客戶需求,，抑或是幫助新型經(jīng)營主體匹配到更有效的信貸資金，在評估之后,，可進一步優(yōu)化指標(biāo)體系,，在更大覆蓋面地采集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，力爭對所在轄區(qū)內(nèi)的“三農(nóng)”主體的信貸需求做到全覆蓋,。

　　需要注意的是,，構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺是一項長期的工作，不能操之過急,。各參與主體需要關(guān)注服務(wù)平臺的可持續(xù)性,，即在政府前期投入的基礎(chǔ)上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務(wù)平臺,，信貸需求主體也能夠依靠服務(wù)平臺更有效地獲得信貸資金,，從而使服務(wù)平臺進入商業(yè)可持續(xù)的良性運行軌道上來，這就需要投入大量的平臺維護和再開發(fā)的資源，并結(jié)合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求,，動態(tài)地優(yōu)化指標(biāo)體系,，使“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的重要支撐。