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6月6日，支付寶芝麻信用的第8個(gè)“66信用日”，今日芝麻信用宣布,，整合各場(chǎng)景的“先享后付”類服務(wù),，正式推出“芝麻先享”服務(wù),。據(jù)介紹,，目前，全國(guó)已經(jīng)有超過40萬商家接入了芝麻信用的產(chǎn)品服務(wù),，開通“芝麻先享”服務(wù)的線上線下商品或服務(wù)已超1400萬種,。用戶在消費(fèi)這些商品或接受服務(wù)時(shí)，均可憑自己的芝麻分享受“先用后付”服務(wù),。

01有望破解預(yù)付費(fèi)難題

芝麻信用,，是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)。芝麻信用利用云計(jì)算,、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先科技客觀呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的商業(yè)信用狀況,。此前，“芝麻先享”已在出行,、電商,、健身等行業(yè)進(jìn)行規(guī)?；圏c(diǎn),。今年6月以來，部分大商家也陸續(xù)接入,，包括老板電器,、快手電商等。據(jù)了解,，此次推出的“芝麻先享”服務(wù),，客戶在購物和服務(wù)，都可以“先使用后付錢“,，有望破解預(yù)付費(fèi)的消費(fèi)痛點(diǎn),，也就是避免預(yù)充值商家跑路、預(yù)付費(fèi)占用資金等問題,。

芝麻信用總經(jīng)理王曦介紹,，“先享后付”已經(jīng)有了規(guī)模化的能力,，商家可以通過更完善的事前先享準(zhǔn)入評(píng)估,、事中守約提醒,、事后按使用扣款及守約激勵(lì)等功能，進(jìn)一步擴(kuò)大客群規(guī)模,，同時(shí)降低違約風(fēng)險(xiǎn),。例如，快手電商平臺(tái)的商戶開通“芝麻先享”后,，用戶可以0元下單,，試用滿意后再付款。這既可以幫助商家提高銷量,，也使消費(fèi)者退換貨更方便,，在產(chǎn)生糾紛時(shí)易于維權(quán)。

02個(gè)人信用評(píng)分帶來便捷的消費(fèi)體驗(yàn)

個(gè)人信用評(píng)分的產(chǎn)生,、發(fā)展到不斷進(jìn)化,，每一次改變的發(fā)生都與金融服務(wù)的升級(jí)迭代息息相關(guān)。同時(shí)也伴隨著個(gè)人信息保護(hù),、隱私保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度的健全,。目前，我國(guó)開展個(gè)人信用評(píng)分的機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)和第三方征信機(jī)構(gòu),。商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)分主要用于服務(wù)內(nèi)部貸款等授信業(yè)務(wù)的審核,。第三方征信機(jī)構(gòu)評(píng)分為需求方提供針對(duì)性征信產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方征信機(jī)構(gòu)個(gè)人信用評(píng)分是獨(dú)立于信用交易雙方的專業(yè)機(jī)構(gòu),，為使用方提供的征信產(chǎn)品,，在我國(guó)主要有傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人信用評(píng)分業(yè)務(wù)。一段時(shí)間內(nèi),，互聯(lián)網(wǎng)巨頭,、P2P平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)巨擘等類玩家參與其中,，分期,、信用貸款等各類產(chǎn)品層出不窮。在主流金融體系之外產(chǎn)生了大量的交易數(shù)據(jù),、行為數(shù)據(jù),，一批基于互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)垂直生態(tài)和領(lǐng)域的「信用分」開始涌入市場(chǎng)。芝麻“信用分”,、微信“支付分”,、蘇寧“蘇寧分”、美團(tuán)“信任分”,、360金融“360分”等信用評(píng)分應(yīng)運(yùn)而生,。更多元的信息和數(shù)據(jù)得以被挖掘和應(yīng)用，催生了信用產(chǎn)品和服務(wù)的迭代升級(jí),，給商家商戶和消費(fèi)者提供了便利和快捷的生活體驗(yàn),?；ヂ?lián)網(wǎng)征信已成為傳統(tǒng)征信體系的重要補(bǔ)充。

信用評(píng)分與征信報(bào)告本身不同,，征信報(bào)告是一份關(guān)于個(gè)體信貸行為記錄的集合,，或者說是信息的加總，提供的是事實(shí)而非判斷,。而信用分則是基于前述個(gè)體的行為與記錄,，評(píng)分機(jī)構(gòu)通過一定的算法，給出的一個(gè)評(píng)定結(jié)果,，為機(jī)構(gòu)提供一種數(shù)據(jù)化和科學(xué)化的決策方式,。他們各有所長(zhǎng)，又互為補(bǔ)充,。信用評(píng)分機(jī)構(gòu)整合多方數(shù)據(jù)源的信息,，在短時(shí)間內(nèi)為銀行提供反饋結(jié)果，旨在為銀行提供更多信用信息,，從而避開風(fēng)險(xiǎn)陷阱,。

信用評(píng)分的應(yīng)用為消費(fèi)者構(gòu)建預(yù)付資金安全防線，提振了消費(fèi)者預(yù)付消費(fèi)的信心,；提升了實(shí)體商戶預(yù)付式產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,，促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)、激發(fā)了市場(chǎng)活力,。同時(shí),，個(gè)人征信體系通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息資源進(jìn)行共享和加工處理，大大增加了信息數(shù)據(jù)量,，提高信息的使用價(jià)值,，降低交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)效率的提高,，使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大,，最大限度上擴(kuò)展客戶資源,，有利于經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展,。

03我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展亟待完善

目前我國(guó)完全市場(chǎng)化的信用體系條件還沒有具備，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展仍存在許多問題,，個(gè)人隱私信息易泄露,、監(jiān)管體系不夠完善、數(shù)據(jù)共享難度大,、機(jī)構(gòu)間征信統(tǒng)一化緩慢等現(xiàn)象大大阻礙了我國(guó)征信標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展,。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系還需完善,。

在建立有效的個(gè)人信息救濟(jì)機(jī)制方面,。中央征信系統(tǒng)要加強(qiáng)對(duì)異議處理機(jī)制的建全和優(yōu)化,，建立以中央銀行為主體、多部門共同協(xié)作或行業(yè)內(nèi)合作的投訴平臺(tái),。加強(qiáng)對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)督 和引導(dǎo),，把投訴率作為監(jiān)管考核的重要指標(biāo)。同時(shí)加強(qiáng)構(gòu)建多部門聯(lián)合懲戒的制度,。

在改善個(gè)人征信體系的監(jiān)管模式方面,。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，需要收集的信息涉及到金融,、通信,、商務(wù)、工商和稅務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域,，所以需要多個(gè)部門協(xié)作監(jiān)管,。建立行業(yè)自律監(jiān)管模式，充當(dāng)征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門的橋梁,，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效果,，督促企業(yè)自律。建立科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和完善的評(píng)價(jià)指標(biāo)也是提升監(jiān)管質(zhì)量和效果的基礎(chǔ)和重要保證,。

在設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間的共享制度方面,。征信行業(yè)的信息共享不應(yīng)該僅限于互聯(lián)網(wǎng)同類企業(yè)之間，還應(yīng)該在政府部門,、事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)同類企業(yè)之間建立起個(gè)人信用信息的共享機(jī)制,。可以在征信機(jī)構(gòu)與其他的商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行合作過程中,，將征信機(jī)構(gòu)的用戶數(shù)據(jù)作為最主要的數(shù)據(jù)來源,，再以政府部門以及事業(yè)單位的個(gè)人信用信息作為補(bǔ)充，在征信機(jī)構(gòu),、政府部門以及事業(yè)單位之間構(gòu)架橋梁,，各方實(shí)行個(gè)人信用信息的交換。

在設(shè)定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)方面,。國(guó)家應(yīng)適當(dāng)提供政策和資金的支持,，引導(dǎo)各行業(yè)和企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展情況和行業(yè)特性，在同一化標(biāo)準(zhǔn)制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的補(bǔ)充和完善,，為我國(guó)個(gè)人信用信息的采集,、應(yīng)用以及共享提供依照的模板，建立共性和差異性融為一體的科學(xué)的征信標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范,，促進(jìn)跨部門,、跨行業(yè)的信息共享與交叉應(yīng)用。

個(gè)人征信體系成為未來信用消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已是大勢(shì)所趨,。創(chuàng)新探索更多的信用服務(wù)產(chǎn)品,，助力預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景信用體系建設(shè),，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓消費(fèi)者嘗到守信帶來的便利,，促進(jìn)形成知信,、用信、守信的信用環(huán)境,。